ING: Șapte mituri despre creditele ipotecare

1. Avansul mai mare nu mă ajută cu nimic, doar îmi ia din banii de mobilare

În momentul în care achiziționăm o casă, bineînțeles că trebuie să ne gândim și la costurile ce vor urma după ce se semnează actele. Un cost substanțial este cel al renovării (dacă este cazul) și al mobilării acesteia. De aici, tentația de a merge către avansul minim pentru credit este foarte mare. Însă un avans mai consistent are multe avantaje. Printre acestea este faptul că demonstrezi prudență, ceea ce îi dă încredere băncii pentru a te credita. În acest fel, șansele de a te califica pentru suma dorită sunt mult mai mari. Totodată, vei avea o rată mai mică, ce vine implicit din faptul că și împrumuți o sumă mai mică. Iar, în unele cazuri, poți beneficia de discount-uri de preț, cum ar fi o reducere de 0,5% la rata dobânzii pentru creditul ipotecar 7FIX de la ING dacă vii cu minimum 25% avans la credit. De exemplu, dacă iei un credit cu dobândă fixă pe 30 de ani, pentru un imobil care are prețul de vânzare 88.235 de euro, rata fixă la avans de 15% ar fi 2.078 lei/lună, iar, la un avans de 25%, rata fixă ar fi de 1.834  lei/lună[1]. Vei avea o reducere lunară de 245 de lei pe toată perioada creditului, ceea ce înseamnă că vei economisi 89.277 lei, de două ori cât diferența pe care ai adăugat-o la cei 15% pentru a ajunge la 25% avans. Iar acest exemplu este valabil pentru orice preț ar avea imobilul, precum și pentru creditul ipotecar cu dobândă variabilă. Practic, în momentul în care dai un avans mai mare, ”investești” de fapt banii de renovare, primindu-i înapoi aproape dublu, prin discount la rata lunară. Un efort în prezent pentru un câștig în viitor.

1. Durează mult să primești creditul, indiferent de tipul lui

Creditul prin programul Noua Casă vine cu multe avantaje, însă durata finalizării acestuia este mai mare față de cea a unui credit ipotecar standard. Perioada medie de acordare a unui credit ipotecar de la primul pas și până la transferarea sumei către vânzătorul imobilului este de 37 de zile. În cazul Noua Casă, perioada medie este de 70 de zile. Durata mai mare este datorată faptului că există o a treia parte în proces – FNGCIMM ca reprezentant al statului român, iar dosarul este mai complex. Însă acestea sunt termene medii. În situația în care apar dificultăți în proces, poți ajunge până la 87 de zile în cazul creditului ipotecar standard și 116 zile în cazul Noua Casă. Astfel, este recomandat să închei un antecontract de vânzare-cumpărare în care să ai prevăzute minimum trei luni pentru termenul de finalizare a tranzacției.

1. Nu contează dacă dobânda este fixă sau variabilă. Important este costul pe care îl am acum

Până în 2019, majoritatea creditelor cu dobândă variabilă din România aveau dobânda  formată din indicele ROBOR la trei luni, plus marja fixă de dobândă a băncii. Iar indicele ROBOR a fluctuat în ultimii 10 ani de la un minimum de 0,68% la un maximum de 15,6%. Practic, dacă dobânda la creditul tău era ROBOR la trei luni + 3%, puteai trece de la o dobândă de 3,68% la 18,6%, ceea ce se traducea printr-o rată extrem de mare pentru un credit ipotecar, având în vedere valoarea considerabilă a creditului luat. Însă, începând cu luna mai a anului 2019, toate creditele noi cu dobândă variabilă au în componentă IRCC + marja băncii. Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) se calculează ca media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacțiilor interbancare. Indicii sunt publicați zilnic la ora 11:00 de către BNR, iar, la final de trimestru, se stabilește IRCC pentru trimestrul următor, având în vedere media trimestrului anterior.